Companiile de asigurări tind să evalueze maşinile vechi la niveluri cu mult peste valoarea de piaţă, ceea ce poate tenta asiguraţii cu Casco să îşi distrugă sau să îşi facă dispărute maşinile.

Iulia I. şi-a încheiat anul trecut o asigurare Casco pentru maşina ei Volkswagen Polo la o companie de asigurări care i-a oferit în acelaşi timp o sumă asigurată mare şi o primă de asigurare mică. La începutul anului, a mers la brokerul ei să îşi înnoiască poliţa cu acelaşi asigurător, crezând că va beneficia de o reducere a primei, întrucât nu avusese evenimente cu maşina. S-a izbit însă de două surprize: asigurătorul i-a evaluat maşina cu mai mult de 50% peste valoarea de piaţă, cerându-i în acelaşi timp o primă dublă faţă de anul trecut.

Pe de-o parte, ea putea fi tentată să încheie asigurarea şi să îşi provoace o daună totală sau să facă maşina dispărută. Pe de altă parte, putea să apeleze la brokerul ei şi să ceară alte oferte. Fiind de bună-credinţă, a mers pe a doua variantă şi a ales asigurătorul care îi evalua maşina aproape de valoarea de piaţă şi îi percepea o primă cu mult mai mică.

Cum evaluează asigurătorii maşinile de se ajunge la asemenea distorsiuni? „În cazul mașinilor  second-hand,  valoarea asigurată este calculată dintr-un catalog, din care reies însă sume asigurate foarte mari în comparaţie cu realitatea“, explică Sergiu Berceanu de la Risk Control. Din păcate, acest catalog nu este corelat la valoarea de piaţă şi de aici apar şi diferenţe foarte mari.

O altă metodă de calcul este pe baza valorii de nou menţionată în factura de achiziţie (în cazul în care ea este disponibilă), din care se scade o uzură anuală de circa 10%-15% şi astfel rezultă suma asigurată.

O invitaţie la fraudă, greu de refuzat

„Majoritatea asigurătorilor nu acceptă ca metodă de calcul valoarea de piaţă a maşinilor sau valoarea de factură dintre două părţi. Recent, am avut cazul unei maşini second-hand achiziţionată la 5.000 euro, iar când am cerut oferte pentru poliţa Casco, sumele asigurate oferite de asigurători au fost cuprinse între 9.500 euro şi 12.800 euro!“, spune Berceanu.

Potrivit lui, din diferenţele care apar între valoarea asigurată şi valoarea reală, tentaţia asiguratului la fraudă este foarte mare. Conform exemplului de mai sus, în caz de daună totală, asiguratul ar avea un „câştig“ dublu faţă de valoarea maşinii.

Pe de altă parte, alţe voci spun că, oricât de mare ar fi tentaţia, oamenii tind să fie de bună-credinţă, iar la fraudă apelează „specialiştii“. „Persoanele înclinate spre fraudă vor găsi întotdeauna oportunităţi de fraudare, iar asigurările sunt un domeniu expus acestui risc. Cu toate acestea, chiar dacă în 2009 şi 2010 a existat o creştere a fraudelor pe fondul scăderii bruşte a valorii maşinilor, în prezent, intrăm în normalitate şi inclinaţia spre fraudă e mai mică“, spune Victor Şraer, şeful Otto Broker.

Atenţie la capcanele sumei asigurate!

Deşi putem fi tentaţi să credem că în caz de daună totală vom primi tot atâţia bani cât e suma asigurată, brokerii ne avertizează asupra anumitor aspecte de luat în seamă. În caz de daună totală, în funcţie de asigurător, se va despăgubi circa 75%-85% din suma asigurată, iar diferenţa se va recupera din vânzarea epavei. De asemenea, trebuie ţinut cont că din despăgubire se va scădea şi valoarea franşizei (când aceasta există).

În plus, vă poate scăpa un amănunt important trecut în clauze, şi să primiţi o despăgubire-surpriză. „Pot exista clauze care stipulează că despăgubirea se va face la valoarea de piaţă în caz de daună totală, de aceea recomand clienţilor să acorde brokerului timpul necesar înainte de semnarea poliţei, pentru a evita o eventuală surpriză în caz de daună“, arată Şraer. Ca la orice contract, asiguraţii trebuie să citească atent poliţa înainte de a o semna şi să clarifice orice nelămurire pe care o au, iar în acest sens e indicat să apeleze la un broker de asigurări profesionist.

O altă surpriză de proporţii poate apărea atunci când clientul intenţionează să îşi ajusteze (la cerere) suma asigurată, astfel încât să fie egală cu valoarea de piaţă, cu gândul că va plăti o primă mai mică. Unii brokerii chiar recomandă ca asiguraţii să ceară acest lucru, adică maşina să fie asigurată exact la valoarea reală. Şi totuşi… „În cazul în care asigurătorul îi evaluează maşina la un preţ mai mare decât cel la care el se aşteaptă, clientul să nu accepte emiterea poliţei pentru o valoare mai mică, deoarece, în caz de daună, se va aplica principiul proporţionalităţii la despăgubire“, atrage atenţia Berceanu.

De exemplu, dacă asigurătorul evaluează maşina la 10.000 euro, dar clientul solicită emiterea poliţei la 7.000 euro, în caz de daună va fi despăgubit cu 30% mai puţin. Dintr-o daună de 1.000 euro, va primi doar 700 euro. Sursa: capital.ro